Про поющие финансы
22 Feb 2009 20:18![[personal profile]](https://www.dreamwidth.org/img/silk/identity/user.png){kind=small}
1svetkaУ меня давно зреет пост про умение считать деньги. Вот, видимо, выколосился, начинаю формулировать.
Люди очень грубо делятся на две категории: сибариты и аскеты. Подход этот отнюдь не только финансовый и распространяется, как правило не меняясь, на все аспекты жизни.
И у тех, и у других есть свои очевидные плюсы и минусы, и тот, и другой подход может быть разрушительным, и, как почти всегда в жизни, лучше всего живется золотой середине.
Но поскольку подход аскета с точки зрения финансов идеален, а разрушения наносит в других областях, поговорим о сибаритах. Я же все-таки не психолог, а банковский работник с неплохим опытом в кредитовании, и кроме того яркий представитель семейства сибаритствующих, так что все могу рассказать из первых рук, ибо испытано на моей собственной шкурке.
Совершенно неважно сколько вы зарабатываете. И со скромных доходов можно спокойно жить, и даже откладывать. А с очень большой зарплатой можно совершенно не уметь вести финансовые дела и оказаться на краю долговой ямы.
Важно то, как ваш доход соотносится с расходами.
Существующая в Израиле система разрешенного минуса на рабочем счету может оправдываться психологией израильтян, нестабильностью с финансовой и политической точек зрения и еще тысячей и одной причин, но она в корне неверна. На нормальном здоровом счету минус может быть оправдан только как временное явление и на очень короткий срок. Реальность же такова, что бОльшая часть среднего класса на сегодняшний день (и это не связано с финансовым кризисом, полгода назад все было точно также) живет не за счет своей зарплаты, а за счет банковских кредитов, не выплачивая их, а раз за разом переоформляя разрешенный минус и ссуды.
Самым лучшим побудительным мотивом для того, чтобы остановить это, является страх. Банк, приняв экстренные меры в виде возврата платежей или отмены кредитной карточки, может испугать крайне эффективно, но лучше этого не ждать, ибо чревато.
Я очень профессионально это умею, даже не прибегая к экстренным мерам, но в данной ситуации in vitro качественно испугать вас мне не удастся, ибо каждый случай имеет свою специфику, тут общей кувалдой не отделаешься. Но могу сказать, что для человека, взявшего ссуду не с целью одноразовой покупки чего бы то ни было, а для покрытия прошлых долгов, выплатить ее не изменяя своих потребительских привычек невозможно. Чем больше сумма ссуды, тем страшнее.
Не будем брать в расчет рояли в кустах в виде злого работодателя, тем не менее откладывающего каждый месяц энную сумму в какой-нибудь кошелек на ваше имя, или доброй тетушки Чарли из Бразилии, у которой не оказалось других родственников и поэтому она решила оставить алмаз "Орлов" именно вам. Эти рояли - дело, безусловно, хорошее, но предназначены они должны быть не для тушения пожаров, а например для вальяжного отпуска. Могилку тетушки же надо навестить.
Если в наличии нет ни тетушек, ни дядюшек, а те кто есть, могут вам оставить только свои долги, ссуда будет постепенно уменьшаться, а минус при этом расти, причем непропорционально, и через полгода-год-два вам позвонит милая девочка из банка, предлагая переоформить ссуду, закрыв при этом минус. "Едем дальше, видим мост, под мостом ворона мокнет, посажу ее на мост, пусть ворона сохнет" (с).
Что касается изменения потребительских привычек - это процесс долгий и неприятный, но для сибарита необходимый. Аскетом он все равно не станет, цель не в этом, а в том, чтобы приблизиться как можно плотнее к золотой середине.
Буду говорить о себе и на основании моего личного опыта, ибо у меня этот процесс вынужденно и очень экстренно начался несколько месяцев назад, когда я почти одновременно купила машину и начала учиться. При этом закон подлости не замедлил проявиться, ничтоже сумняшеся вызвав синхронное понижение зарплаты.
Первым шагом является тупое записывание всех трат. В тетрадке, в экселевском файле или в специализированной финансовой программе - кому что нравится (я пользуюсь экселем). Десять шекелей за стоянку машины и пятнадцать, данных ребенку на мороженое тоже считаются. Целей у этого две: во-первых, выявить сколько и на что вы тратите, ибо для среднего сибарита это тайна за семью печатями. Даже если вы утверждаете обратное, начав записывать, вы сильно удивитесь. Во-вторых, сам факт записи - это начало дисциплины, которая впоследствии, как это ни прискорбно, усугубится.
Записывать расходы, кстати, придется все время, и на дальнейших этапах тоже. Возможно ли для сибарита достигнуть меры просветления, при которой он не будет выходить за рамки бюджета, не записывая - не знаю, я до этого пока не дошла.
Пару месяцев позаписывая, пора составлять бюджет. Тут вам никто ничего не может посоветовать, все решения за вами. Единственная жесткая граница, которую вы себе должны установить - не переходить размеров дохода. Где вы будете урезать - на покупке лифчиков, книг, ежегодном отпуске, оплате уборщицы или спортзала, сигаретах, еде - дело ваше. Если к делу подойти позитивно и с фантазией, даже азарт пробивается. Отменили спортзал - начали ходить пешком по утрам, дышать некондиционированным воздухом. Перестали покупать книги - наконец-то разобрали залежи уже имеющихся. Урезали втрое бюджет на рестораны - научились вкусно готовить. И так далее, принцип ясен (для тех, кто не слышал: водка - яд, яд, яд!!!).
Важно помнить несколько вещей:
1) Да, иногда бывают ситуации, когда приходится отказывать себе во всем, кроме необходимого для выживания.
2) Да, иногда это длится дольше, чем предполагалось.
3) Да, постоянный подсчет денег выматывает нервы и висит дамокловым мечом, отравляя существование.
4) Да, у вас нет другого выхода.
Хорошим подспорьем является жестокое убийство кредитных краточек, или более легкий вариант - прекращение разбивания покупок на платежи. Радость от того, что только что потраченная круглая сумма была выплачена одним махом и при этом вы уложились в бюджет, стоит того, чтобы попробовать ее вкусить, зуб даю.
Плюшническим натурам будет проще, ибо у них есть запас зубной пасты, стирального порошка, консервов и макарон, на котором можно некоторое время жить, не пополняя. Вообще, как оказалось, после появления ощущения "пустой холодильник" еще месяц можно прожить, почти не докупая продукты.
Дойдя до правильного распределения бюджета, можно постепенно начинать откладывать. В идеале накопительных программ должно быть несколько, и они должны быть целевыми. Например: пенсионная, на учебу ребенку, на отпуск, на смену машины и т.п. В зависимости от цели выбираются сроки, вид вклада и помесячная сумма.
Любителям пощекотать нервы игрой на бирже ничего не могу посоветовать, особенно по нынешним временам.
Вот примерно таким пунктиром.
Все это - совершенно ненаучные и мои личные соображения по поводу, основанные на работе с клиентами в банке и на собственном сибаритском опыте, но возможно они кому-то пригодятся.
А на следующей неделе я пойду на двадцатичасовой курс, любезно предоставленный от работы, на котором с чувством, толком и расстановкой меня будут учить правильному ведению бюджета. Постараюсь тезисно рассказывать по мере поступления информации.
Засим остаюсь вечно вашаЕмельянова Маша.
Люди очень грубо делятся на две категории: сибариты и аскеты. Подход этот отнюдь не только финансовый и распространяется, как правило не меняясь, на все аспекты жизни.
И у тех, и у других есть свои очевидные плюсы и минусы, и тот, и другой подход может быть разрушительным, и, как почти всегда в жизни, лучше всего живется золотой середине.
Но поскольку подход аскета с точки зрения финансов идеален, а разрушения наносит в других областях, поговорим о сибаритах. Я же все-таки не психолог, а банковский работник с неплохим опытом в кредитовании, и кроме того яркий представитель семейства сибаритствующих, так что все могу рассказать из первых рук, ибо испытано на моей собственной шкурке.
Совершенно неважно сколько вы зарабатываете. И со скромных доходов можно спокойно жить, и даже откладывать. А с очень большой зарплатой можно совершенно не уметь вести финансовые дела и оказаться на краю долговой ямы.
Важно то, как ваш доход соотносится с расходами.
Существующая в Израиле система разрешенного минуса на рабочем счету может оправдываться психологией израильтян, нестабильностью с финансовой и политической точек зрения и еще тысячей и одной причин, но она в корне неверна. На нормальном здоровом счету минус может быть оправдан только как временное явление и на очень короткий срок. Реальность же такова, что бОльшая часть среднего класса на сегодняшний день (и это не связано с финансовым кризисом, полгода назад все было точно также) живет не за счет своей зарплаты, а за счет банковских кредитов, не выплачивая их, а раз за разом переоформляя разрешенный минус и ссуды.
Самым лучшим побудительным мотивом для того, чтобы остановить это, является страх. Банк, приняв экстренные меры в виде возврата платежей или отмены кредитной карточки, может испугать крайне эффективно, но лучше этого не ждать, ибо чревато.
Я очень профессионально это умею, даже не прибегая к экстренным мерам, но в данной ситуации in vitro качественно испугать вас мне не удастся, ибо каждый случай имеет свою специфику, тут общей кувалдой не отделаешься. Но могу сказать, что для человека, взявшего ссуду не с целью одноразовой покупки чего бы то ни было, а для покрытия прошлых долгов, выплатить ее не изменяя своих потребительских привычек невозможно. Чем больше сумма ссуды, тем страшнее.
Не будем брать в расчет рояли в кустах в виде злого работодателя, тем не менее откладывающего каждый месяц энную сумму в какой-нибудь кошелек на ваше имя, или доброй тетушки Чарли из Бразилии, у которой не оказалось других родственников и поэтому она решила оставить алмаз "Орлов" именно вам. Эти рояли - дело, безусловно, хорошее, но предназначены они должны быть не для тушения пожаров, а например для вальяжного отпуска. Могилку тетушки же надо навестить.
Если в наличии нет ни тетушек, ни дядюшек, а те кто есть, могут вам оставить только свои долги, ссуда будет постепенно уменьшаться, а минус при этом расти, причем непропорционально, и через полгода-год-два вам позвонит милая девочка из банка, предлагая переоформить ссуду, закрыв при этом минус. "Едем дальше, видим мост, под мостом ворона мокнет, посажу ее на мост, пусть ворона сохнет" (с).
Что касается изменения потребительских привычек - это процесс долгий и неприятный, но для сибарита необходимый. Аскетом он все равно не станет, цель не в этом, а в том, чтобы приблизиться как можно плотнее к золотой середине.
Буду говорить о себе и на основании моего личного опыта, ибо у меня этот процесс вынужденно и очень экстренно начался несколько месяцев назад, когда я почти одновременно купила машину и начала учиться. При этом закон подлости не замедлил проявиться, ничтоже сумняшеся вызвав синхронное понижение зарплаты.
Первым шагом является тупое записывание всех трат. В тетрадке, в экселевском файле или в специализированной финансовой программе - кому что нравится (я пользуюсь экселем). Десять шекелей за стоянку машины и пятнадцать, данных ребенку на мороженое тоже считаются. Целей у этого две: во-первых, выявить сколько и на что вы тратите, ибо для среднего сибарита это тайна за семью печатями. Даже если вы утверждаете обратное, начав записывать, вы сильно удивитесь. Во-вторых, сам факт записи - это начало дисциплины, которая впоследствии, как это ни прискорбно, усугубится.
Записывать расходы, кстати, придется все время, и на дальнейших этапах тоже. Возможно ли для сибарита достигнуть меры просветления, при которой он не будет выходить за рамки бюджета, не записывая - не знаю, я до этого пока не дошла.
Пару месяцев позаписывая, пора составлять бюджет. Тут вам никто ничего не может посоветовать, все решения за вами. Единственная жесткая граница, которую вы себе должны установить - не переходить размеров дохода. Где вы будете урезать - на покупке лифчиков, книг, ежегодном отпуске, оплате уборщицы или спортзала, сигаретах, еде - дело ваше. Если к делу подойти позитивно и с фантазией, даже азарт пробивается. Отменили спортзал - начали ходить пешком по утрам, дышать некондиционированным воздухом. Перестали покупать книги - наконец-то разобрали залежи уже имеющихся. Урезали втрое бюджет на рестораны - научились вкусно готовить. И так далее, принцип ясен (для тех, кто не слышал: водка - яд, яд, яд!!!).
Важно помнить несколько вещей:
1) Да, иногда бывают ситуации, когда приходится отказывать себе во всем, кроме необходимого для выживания.
2) Да, иногда это длится дольше, чем предполагалось.
3) Да, постоянный подсчет денег выматывает нервы и висит дамокловым мечом, отравляя существование.
4) Да, у вас нет другого выхода.
Хорошим подспорьем является жестокое убийство кредитных краточек, или более легкий вариант - прекращение разбивания покупок на платежи. Радость от того, что только что потраченная круглая сумма была выплачена одним махом и при этом вы уложились в бюджет, стоит того, чтобы попробовать ее вкусить, зуб даю.
Плюшническим натурам будет проще, ибо у них есть запас зубной пасты, стирального порошка, консервов и макарон, на котором можно некоторое время жить, не пополняя. Вообще, как оказалось, после появления ощущения "пустой холодильник" еще месяц можно прожить, почти не докупая продукты.
Дойдя до правильного распределения бюджета, можно постепенно начинать откладывать. В идеале накопительных программ должно быть несколько, и они должны быть целевыми. Например: пенсионная, на учебу ребенку, на отпуск, на смену машины и т.п. В зависимости от цели выбираются сроки, вид вклада и помесячная сумма.
Любителям пощекотать нервы игрой на бирже ничего не могу посоветовать, особенно по нынешним временам.
Вот примерно таким пунктиром.
Все это - совершенно ненаучные и мои личные соображения по поводу, основанные на работе с клиентами в банке и на собственном сибаритском опыте, но возможно они кому-то пригодятся.
А на следующей неделе я пойду на двадцатичасовой курс, любезно предоставленный от работы, на котором с чувством, толком и расстановкой меня будут учить правильному ведению бюджета. Постараюсь тезисно рассказывать по мере поступления информации.
Засим остаюсь вечно ваша
